Your search results
Posted by info@inmocosta.com on 22/01/2018
| 0
Més tipus fix, més transparència i canvis en l'euríbor: el que els espera a les hipoteques en 2018

Més tipus fix, més transparència i canvis en l’euríbor: el que els espera a les hipoteques en 2018 hipoteca fixe o variable

“L’any es presenta amb bones perspectives per al sector hipotecari, tant pel manteniment del seu dinamisme com per les expectatives de canvis que redundaran en millores per als clients i innovació en el sector, plantejant interessants reptes per a la banca”. Amb aquestes paraules resumeix Juan *Villén, responsable d’idealista/hipoteques, què podem esperar del mercat hipotecari durant 2018.

En la seva opinió, els propers mesos estaran marcats per un increment en la concessió de nous préstecs, un major protagonisme de les hipoteques fixes, l’entrada en vigor de la nova llei hipotecària que portarà més transparència al sector, la simplificació dels processos per a la formalització de noves hipoteques i la possibilitat que l’euríbor a 12 mesos canviï de tendència i abandoni els seus mínims històrics actuals. Resumim les set tendències que s’esperen en aquesta matèria:

1. Se signaran més hipoteques.
La tendència a l’alça en la concessió d’hipoteques que es va iniciar en 2014 es mantindrà durant aquest exercici. I és que s’espera que la signatura de nous préstecs creixi en els propers mesos, de la mà del creixent nombre de compravendes d’habitatges.

A l’espera de saber com va tancar 2017, l’última dada oficial de l’INE revela que entre gener i octubre es van signar gairebé 265.000 hipoteques, un 8,2% més que un any abans. Tot apunta al fet que es va superar la barrera dels 300.000 préstecs per a la compra d’habitatge, la millor dada des de 2011. De cara a 2018, i tenint en compte que les previsions xifren el nombre de compravendes en 550.000 unitats (amb un alça del 6% interanual), el mercat dóna per fet que la concessió seguirà ‘in crescendo’. Societat de Taxació, per exemple, estima que podrien signar-se unes 315.000 hipoteques.

2. L’euríbor podria viure les seves primeres pujades

L’indicador de referència per a la majoria de les hipoteques que hi ha actualment a Espanya ha estrenat l’any marcant mínims històrics en la seva taxa a 12 mesos, encara que el mercat descompta que el seu sòl ja està molt a prop. A pesar que podrien produir-se noves caigudes en els primers mesos de l’any, a la recta final de l’exercici sí podríem veure una tímida pujada.

El motiu? La seva cotització descompta com estaran els tipus d’interès en el termini d’un any…, i és molt possible que el Banc Central Europeu (BCE) decideixi encarir el preu del diner en l’eurozona durant 2019. Però que ningú es porti les mans al capdavant: l’inici de la tendència alcista no significa necessàriament que l’euríbor vagi a entrar en terreny positiu en aquest exercici, sinó que a poc a poc es vagi acostant al 0%. De fet, *Villén sosté que l’efecte real sobre la butxaca dels hipotecats serà mínim.

3. Les hipoteques fixes seguiran sumant quota de mercat

El possible canvi de rumb de l’euríbor està calant en els nous hipotecats. Qui vulgui protegir-se d’aquesta pujada ha de mirar a les hipoteques fixes, una alternativa el principal avantatge de la qual és la tranquil·litat que brinda al client: la quota serà exactament la mateixa des del primer mes fins a l’últim.

Al llarg de 2017 ja vam veure als préstecs a tipus fix batre màxims històrics, i si no hi ha grans canvis al mercat, els experts vaticinen més rècords…, fins i tot no descarten que el tipus fix pugui arribar a superar al seu ‘rival’ variable en les noves contractacions. El nivell més alt que han aconseguit és el 40% d’agost, d’acord amb les dades de l’INE.

A més de l’euríbor, una altra de les palanques del tipus fix serà l’entrada en vigor de la nova llei hipotecària que, entre altres novetats, donarà facilitats als consumidors per convertir un préstec variable en un fix si així ho pacta amb el seu banc.

4. El consumidor guanyarà protecció amb la llei hipotecària

El Govern va aprovar a principis de novembre la nova llei hipotecària, encara que el text encara està en fase parlamentària. La seva aprovació definitiva està prevista per a la primera meitat de l’any.

La normativa arriba amb l’objectiu d’implantar en l’ordenament jurídic espanyol les directrius europees en matèria, augmentar la transparència per als consumidors i donar més seguretat jurídica a la banca.

Per a això, engegarà canvis com l’obligatorietat del client d’acudir a un notari abans de signar el contracte per garantir-se que el seu préstec s’ajusta a la legalitat, una limitació a les comissions que apliquen els bancs, la possibilitat de convertir les hipoteques variables en fixes amb un cost mínim o una llista de clàusules abusives.

A pesar que alguns economistes creuen que els bancs ‘es cobraran’ la major protecció a l’usuari i, per tant, s’encariran les hipoteques, *Villén està convençut que les condicions seguiran sent molt avantatjoses per als clients perquè es mantindrà la competència entre les entitats. A més, sosté que “veurem innovació en els productes hipotecaris davant la necessitat de dissociar els productes vinculats i com s’interpreten les ‘ofertes combinades’”.

5. Es cancel·laran més hipoteques de les quals es concediran

El mercat dóna per fet que l’increment de la formalització de noves hipoteques no serà suficient com per superar les cancel·lacions. En 2017 s’ha produït algun ‘*sorpasso’ puntual, encara que tot apunta al fet que el saldo viu hipotecari (és a dir, el volum de diners que han prestat les entitats via hipoteques) se seguirà reduint, pressionant encara més el marge de negoci del sector financer.

6. Serà més fàcil per comparar ofertes.

La nova llei hipotecària, unida a la major utilització d’internet i a l’existència de comparadors, permetrà comparar millor les ofertes d’uns bancs amb uns altres i permetrà als usuaris conèixer millor com està el mercat abans de decidir-se per un préstec en concret. En el comparador d’idealista hipoteques, per exemple, es pot consultar d’un sol cop d’ull quins són les ofertes més competitives en funció del perfil del client.

7. Els processos de sol·licitud i formalització s’agilitaran

Una altra de les tendències que veurem aquest any en matèria hipotecària és el creixent esforç dels bancs per digitalitzar el procés de sol·licitud i formalització d’hipoteques, encara que sempre recolzats per equips humans a causa de la complexitat i multitud de parts intervinents en aquest procés.