Cancelación registral de la hipoteca: ¿qué es, cómo se hace y cuánto cuesta?

Cancelación registral de la hipoteca: ¿qué es, cómo se hace y cuánto cuesta?

• La cancelación registral de la hipoteca es un trámite opcional al que pueden acceder los usuarios una vez hayan terminado de pagar su crédito hipotecario para dejar su vivienda hipotecada libre de cargas.
• El coste de este trámite, que puede realizar el usuario por su cuenta o dejar en las manos del banco, suele situarse en torno a una media de 1.000 euros, e incluye los costes de notaría, gestoría y registro.
• Cuánto tiempo se puede estar sin pagar la hipoteca

La cancelación registral de la hipoteca es un trámite registral que permite dejar la vivienda hipotecada libre de cargas. Este trámite, que suele realizarse cuando los usuarios han terminado de pagar todas las cuotas de su crédito hipotecario, sirve para demostrar que se ha saldado la deuda con el banco prestamista y puede ser de gran utilidad tanto si se quiere vender el inmueble como si se quiere utilizar la vivienda como aval para pedir un nuevo crédito.

Este trámite no es obligatorio, sino opcional, pero aun así se recomienda hacerlo para evitar que el banco pueda realizar cualquier tipo de reclamación a posteriori. Para llevarlo a cabo, los usuarios deben seguir las siguientes instrucciones, recopiladas por el propio Banco de España en su página web:

• Solicitar al banco prestamista el certificado de deuda cero, un documento que acredita que se ha terminado de pagar la hipoteca. La entidad bancaria deberá entregarnos el documento de forma inmediata y gratuita.
• Entregar el certificado de deuda cero a una notaría. En este caso, debemos decidir si los trámites los realizaremos nosotros mismos por nuestra cuenta o si los realizará el banco. En caso de que queramos que el banco se encargue del proceso, la entidad podrá cobrarnos las comisiones y gastos correspondientes a la tramitación, aunque deberá informarnos previamente de los costes. Dentro de estos costes, no obstante, no podrá incluir el trámite de la firma ni el desplazamiento a la notaría.
• Solicitar y cumplimentar el documento de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) en una delegación de nuestra comunidad autónoma. A pesar de ser un paso obligatorio, los usuarios están exentos de pagar este impuesto.
• Una vez se haya obtenido la copia del impuesto, el certificado de deuda cero y la escritura, se deberá acudir al Registro de la Propiedad para hacer efectiva la cancelación. Dependiendo del valor de la hipoteca, se asignará unos aranceles registrales u otros.

¿Cuáles son los costes de la cancelación registral de la hipoteca?

A pesar de que la cancelación registral de la hipoteca esté exenta de impuestos, los usuarios deben asumir unos costes para realizar este trámite, tanto si lo llevan a cabo por su cuenta como si deciden que el banco lo gestione. Según señalan desde Helpmycash, el coste medio de este proceso suele situarse en torno a unos 1.000 euros, en caso de que el usuario decida encargarse por su cuenta.

Estos costes, según apuntan desde el comprador, se dividen en tres categorías: los gastos de notaría, los de registro y los de gestoría. Los gastos de notaría son aquellos que recogen el precio que cobra el notario por elaborar la escritura de cancelación y varían dependiendo del importe de la hipoteca. De media, no obstante, desde Helpmycash apuntan a un coste de unos 450 euros.

Los gastos de registros representan el precio de lo que cobra el registrador por eliminar la carga hipotecaria sobre la vivienda. Al igual que ocurre con los gastos de notaría, estos gastos también se calculan al aplicar un porcentaje sobre el importe original del crédito hipotecario, por lo que el coste variará dependiendo del dinero que le hayamos pedido al banco. Aun así, Helpmycash apunta a un coste medio de 250 euros.

Los gastos de gestoría, por su parte, hacen referencia al precio que cobrará la gestoría por llevar a cabo todo este trámite. En este caso, el precio dependerá de la tarifa de cada compañía, y  no del importe del crédito hipotecario. Desde Helpmycash calculan que el coste medio de estos gastos es de unos 300 euros.

Si decidimos que el banco sea el que se encargue de proceder con la cancelación registral, es probable que tengamos que asumir comisiones que aumenten el coste del proceso. Por eso, es recomendable que, antes de proceder con cualquier trámite, comparemos distintas opciones para encontrar aquella que mejor se ajuste a nuestros intereses.